金利の動向は、住宅ローンを選ぶ上での大きな判断基準となります。
また、ライフプランの変化に伴う住宅ローンの見直しも重要です。
今の日本は低金利時代に入るかと思いますが、いつまでもそれが続くとは限りません。
では高金利時代になったらどうなるのでしょう？
この記事では、低金利時代と高金利時代の特徴とともに、ライフプランの見直しの必要性について考察します。
低金利時代とは
低金利時代は、金融機関が提供する利子が低い時期を指します。
この時期に住宅ローンを組むと、金利が安いので返済総額の節約が期待できます。
低金利時代のメリットは？
なんといっても返済総額の低減でしょう。
低金利の恩恵を受けることで、返済総額が低く抑えられます。誰もが余計なお金は払いたくないです。
そして長期固定金利 （いわゆるフラット３５）
金利上昇のリスクから身を守るため、多くの人が長期固定金利を選びます。
この選択で借り入れした時の金利のまま完済までの期間の支払を一定にし、低く抑えることができます。
金利の見直しが無いのは貯蓄の計画や毎月の積立の計画が立てやすくなります。
しかし他の金利タイプに比べて金利が高めに設定されているのが長期固定金利のデメリットかと思います。
低金利時代のデメリットは？
金利の安い変動金利にはリスクがあります。
金利が将来的に上昇すると、変動金利の返済額も増加します。
収入が増えないのに変動金利によって支出が増えていては赤字になります。
ライフプランは低金利時代でも定期的な見直しが必要になるかとおもいます。
高金利時代とは
高金利時代は、金融機関の利子が高い時期を指します。この時期に新たなローンを組む際は注意が必要です。
高金利時代のメリット
変動金利の選択がキーポイントになるかと考えられます。
それは金利が将来的に下がることを期待して、変動金利を選ぶ戦略が有効になるからです。
高金利時代のデメリット
返済総額の増加が一番に出てきます。
高金利のため、総返済額が増加するからです。
そしてローンの組みにくさ。
金融機関の審査が厳しくなることが考えられます。
家が欲しいと思っても銀行の審査で落とされてしまいます。
そのためには自分の手持ちのお金を増やすことが大事になってきます。
頭金の金額を増やす事でローン審査を通りやすくするためです。
家計を見直すためにもライフプランの見直しや保険の見直しも必要になると思います。
ライフプランの見直しと住宅ローンの関係
人生のさまざまなステージでライフプランは変化します。
結婚、子どもの誕生、転職や退職など、ライフイベントは住宅ローンの返済計画に大きな影響を及ぼす可能性があります。
その時ライフプランの見直しは必須です。
なぜ見直しは必要か
ライフイベントの変化があると家計における収入と支出のバランスが変わります。
収入や支出が変わることで、現在の返済計画が最適でなくなる場合があります。
金利の変動がおこった時にもライフプランの見直しが必要です。
金利の動向や金融政策の変更により、借り換えや返済計画の見直しが必要となる場面もあります。
月々の返済額が増えたのに収入が変わらなければ家計は赤字になります。
簡単な定期的な見直しのステップ方法
1. 現在の経済状況の確認 収入や支出、将来の予測をチェックしましょう。
2. 金利動向のチェック 住宅ローンの借り換えや金利タイプの変更を検討する際の参考として。
3. 金融機関との相談 ローンの条件変更や借り換えの可能性を探るため、金融機関との相談をおすすめします。
結論
住宅ローンの選び方は、金利の動向だけでなく、個人のライフプランにも大きく影響されます。
金利やライフイベントの変化に柔軟に対応するため、ライフプランは定期的な見直しを行うことが大切です。